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证券时报记者 谢忠翔 黄钰霖
银行消费贷利率将迎来重要变化。
昨日，证券时报记者从多家国有大(da)行、股份行、城商行处得到确认(ren)，已(yi)有多家银行总行向各分支机构发出(chu)内(nei)部通知：4月起名誉消费贷产品年化利率上调至(zhi)不(bu)低于3%。这意味着，银行消费贷开年以来履历新一轮“代价战”之后(hou)，将回归理性(xing)。
多位业内(nei)分析人士向证券时报记者表(biao)示，金融机构应(ying)摒弃规(gui)模情结与(yu)速度情结，不(bu)再单纯追求简单的规(gui)模增进和市场份额，而是要将存款(kuan)利率保持在合理水平，以此增强本身贸易可持续性(xing)。
消费贷利率将不(bu)低于3%
近日，证券时报记者从多家银行人士获悉，其所在银行自2025年4月起，名誉消费贷产品年化利率将一致上调至(zhi)不(bu)低于3%，现存3%以下的超低利率存款(kuan)将夺取在3月31日前完成(cheng)提款(kuan)。
一家股份行华东某分行人士告诉记者，该(gai)行个贷部人员(yuan)周末急迫加班，经过电话或微信(xin)渠道向已(yi)申请3%利率以下消费存款(kuan)的客户提示：“未提款(kuan)客户请于周一（3月31日）之条件款(kuan)。”也有银行工作人员(yuan)抓住最后(hou)“窗口期”进行营销，向天资(zi)较好的个体工商户发出(chu)通知，尽快于4月1日之前测(ce)试额度或提款(kuan)。
华夏(xia)银行位于江苏(su)省的一家分行工作人员(yuan)在内(nei)部发布通知称：“接急迫通知，4月起将不(bu)再允许(xu)发放(fang)低定价消费存款(kuan)。总行已(yi)修改活动参数，所有益率低于3%的优惠券，有效期已(yi)调至(zhi)3月31日，请务必做好客户解释工作，抓紧时间营销促提。”尚有华南地区国有大(da)行个贷工作人员(yuan)发布内(nei)部通知，称“请各位同事及时通知各自客户测(ce)额或者提款(kuan)工作”。
除了国有大(da)行及股份行，也有城商行展开类(lei)似行动。一位金融消费者表(biao)示，自己的北京银行APP收到的优惠年化利率为2.55%、2.58%和2.78%不(bu)等的多张“京e贷”固定利率优惠券，马上过期，截止日期为2025年3月31日。公(gong)然资(zi)料显示，“京e贷”是北京银行推出(chu)的一款(kuan)线上信(xin)贷产品，借款(kuan)用途分为经营用途和消费用途。
证券时报记者注意到，客岁11月末在京召(zhao)开的市场利率定价自律机制工作会议(yi)明白说起，“要充足发挥利率自律机制重要作用，有效保护市场竞争次(ci)序，流(liu)通货币政策传导，赓续提升金融服(fu)务实体经济质效。强化利率政策执行，规(gui)范金融机构定价行为，促进金融机构提升自主理性(xing)定价本领。”
利率“卷”至(zhi)历史新低
金融监管总局日前印发通知，要求金融机构发展消费金融，更好满足消费领域金融需求。鼓励银行业金融机构在风险(xian)可控条件下，加大(da)个人消费存款(kuan)投放(fang)力(li)度，合理设(she)置消费存款(kuan)额度、限期、利率，优化资(zi)源配置。在有效核实身份、风险(xian)可控条件下，探索开展线上开立和激活名誉卡营业。
在扩内(nei)需、促消费的政策导向下，消费贷市场掀起新一轮“代价战”，利率革(ge)新历史低点。很多贸易银行的消费贷年化利率低于3%，少数银行消费贷利率甚至(zhi)下探至(zhi)2.4%左右(you)，低于央行3月公(gong)布的1年期存款(kuan)市场报价利率10至(zhi)70个基点（BP）。
“‘中银E贷’助力(li)提振消费，最高存款(kuan)额度提升至(zhi)30万元，年化利率2.9%起。”一位中国银行工作人员(yuan)向证券时报记者引(yin)见，中银E贷为纯线上审批的个人互联网消费存款(kuan)。除该(gai)款(kuan)产品，该(gai)行“随心智贷”产品的最高额度目(mu)前也从30万元进步至(zhi)50万元，存款(kuan)限期最长(chang)延至(zhi)5年。
此外，城商行消费贷利率下行趋势则(ze)更加明显，营销方式(shi)八门五花，不(bu)少城商行针对新客、团客推出(chu)利率优惠。
江苏(su)银行针对新客推出(chu)消费贷优惠年化利率2.58%，额度最高100万元，限期最长(chang)3年；北京银行某消费贷产品在3月31日前有限时优惠，新客首借低至(zhi)2.58%，额度最高100万元，限期最长(chang)3年，随借随还(hai)、按日计息。宁波(bo)银行“白领通”推出(chu)拼(pin)团活动，3人拼(pin)团，利率低至(zhi)2.68%；5人拼(pin)团，利率低至(zhi)2.58%。此外，该(gai)行“宁来花·直接贷”叠加专享优惠券后(hou)利率最低可降至(zhi)年化2.49%。
日前，融360数字科技研究院监测(ce)数据(ju)显示，2025年2月，全国性(xing)银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环(huan)比下跌7个基点，同比下落28个基点，已(yi)经多次(ci)革(ge)新历史低点。
另外，银行经营压力(li)却有上升趋势。证券时报记者注意到，近期上市银行表(biao)露的2024年年报显示，国有大(da)行、股份行等全国性(xing)银行的净息差广泛同比持续缩窄(zhai)。
具体来看，多家上市银行净息差同比降幅达19个基点，有股份行净息差较上年末下落超50个基点。金融监管总局数据(ju)显示，截至(zhi)2024年末，我国贸易银行净息差下落至(zhi)1.52%，同比下落17个基点。多家银行在年度业绩会上表(biao)示，已(yi)从资(zi)、负(fu)两(liang)端(duan)入手稳住息差下滑，但短期内(nei)净息差仍有下落空(kong)间。
值得注意的是，银行个人信(xin)贷营业不(bu)良(liang)存款(kuan)率有仰面趋势。在息差缩窄(zhai)背景下，政策加持的个人消费贷成(cheng)为银行进步资(zi)产收益、推动批发转型的新增量。但由(you)于居民收入下落、失业率上升等阶(jie)段(duan)性(xing)问题，多家银行个人信(xin)贷不(bu)良(liang)率出(chu)现仰面，消费贷等名誉存款(kuan)尤甚，有银行个人消费贷不(bu)良(liang)率较上年末猛(meng)增7.93个百分点，引(yin)发市场关注。
需引(yin)导消费贷理性(xing)竞争
从现实执行情况来看，贸易银行消费贷产品虽有低息趋势，但大(da)部分贸易银行在客群分层、风险(xian)管控上仍有把关，其实不(bu)是所有客户都能拿到最高额度、以最低利率存款(kuan)。
针抵消费存款(kuan)利率赓续下探，也有业内(nei)人士提示将对存款(kuan)人产生多方影响。招联首席研究员(yuan)、上海金融与(yu)发展实验室副主任董希淼认(ren)为：“一是可能让(rang)消费者产生利率幻觉，不(bu)顾个人现实情况自觉申请，从而加重个人债务包袱；二是消费存款(kuan)可能被套用、调用，从而致使(shi)信(xin)贷资(zi)金违规(gui)流(liu)入资(zi)本市场、理财市场等。”
“如安(an)在更多额度、更长(chang)限期的授信(xin)营业与(yu)风险(xian)经管工作中取得均衡，银行机构仍面对挑战。”素(su)喜智研高级研究员(yuan)苏(su)筱芮表(biao)示，如何选择符合的场景来相应(ying)新规(gui)考验各家机构策略与(yu)眼光，银行机构需要把控场景方的天资(zi)、过往表(biao)现等，结合本身的客群与(yu)场景特征进行决策。
“2024年12月，中央经济工作会议(yi)提出(chu)，要综合整治‘内(nei)卷式(shi)’竞争。金融机构应(ying)摒弃规(gui)模情结和速度情结，不(bu)追求简单的规(gui)模增进和市场份额，而是应(ying)将存款(kuan)利率保持在合理水平，增强贸易可持续性(xing)。金融经管部门应(ying)引(yin)导自律机制充足发挥作用，增强对金融机构的引(yin)导和规(gui)范。”董希淼表(biao)示。
“银行消费贷的未来包围方向需从‘代价竞争’转向‘代价深(shen)耕’。”苏(su)商银行特约(yue)研究员(yuan)薛洪言告诉记者，首先，场景化嵌入是破局关键。消费贷的本质是服(fu)务于具体消费行为，银行应(ying)跳出(chu)单纯放(fang)贷逻辑，主动对接消费趋势和消费场景。其次(ci)，进行客群分层与(yu)区域下沉，针对不(bu)同客群开辟(pi)针对性(xing)产品，进步差同化竞争本领。最后(hou)，持续发力(li)金融科技，进步风控水平的同时优化用户体验。最终目(mu)标是将消费贷融入实体消费链(lian)条，经过差同化服(fu)务体系实现从规(gui)模扩张到质效提升的转型。
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